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--- 风险控制——民间金融公司要走的平衡木
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风险控制——民间金融公司要走的平衡木 |
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网站管理员 时间
2008-12-1 18:23:26
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风险与生俱来，世界上没有一劳永逸的买卖，方培林感叹着。
方培林是温州方兴担保有限公司的董事长，作为温州民间金融的代表人物之一，他曾在1984年创办了新中国第一家私人银行——“方兴钱庄”。在随后日子里，他先是关掉了钱庄，蛰伏10年之久，到2000年成立温州首家担保公司，20多年时间里，他见证了温州地下钱庄的浮浮沉沉，也见证了温州民间金融的兴起与繁荣。
尽量做熟人生意
尽管从“地下”走到“地上”已经多时，但一直与“钱”打交道的方培林对温州地下钱庄市场十分熟悉。
据他介绍，温州的地下钱庄多采用股份制形式，在地点上大多集中在乡镇，放贷对象一般是本乡镇的企业。一般而言，钱庄的势力范围在2公里之内，这样对前来贷款者的情况较熟悉，便于控制风险。钱庄的存贷款利率大大高于商业银行，存款利率最高时是银行的300%。方培林说，钱庄发放企业信贷时一般没有抵押或担保，全凭借款人或中间人的信用。由于钱庄在放贷时一般都通过朋友或亲戚介绍，信用有一定的保障。
并且钱庄在放贷时只与个人发生关系，当他们遇到企业逾期偿还或不还贷款的情况时，将依据借条上诉，地方法院也会以个人借贷纠纷形式予以受理。
根据方对现在温州地下钱庄的了解，尽管是熟人，但出于控制风险的考虑，现在地下钱庄还出现了一些新的变化。据他介绍，由于近两年，市场信用度降低，尽管是熟人，但借款人的投资和还款能力成为众多“庄主”考察的重点。“庄主”们对每笔放出去的款都相当谨慎，通常都会要求与对方签订一个止损约定，当投资回报低于某一水平时，可以拿回资金。
大头盘活整个盘子
而据另外一位在温州民间借贷业浸淫了多年的庄主姜永介绍，很多钱庄采取类似传销的方式发展下线。以个人借贷为例，做这个行当像经营企业一样，本钱就是家底和信用，钱是产品，利息差就是利润。庄主利用那点家底和信誉作为资本，从上线以2分左右的月息把钱吸收进来，也就是“进货”，然后再发展下线，以3分左右月息“出货”，从而赚取利息差，这就是他的利润。
很多情况下，放贷人的上线都不知道钱最终用于哪里。庄主只要有下线能还钱，他就可以把从上线借来的本金和利息还给上线。经过这样的周转，庄主就能维持“钱庄”运转。
“钱肯定不能放在一个下线那里，比如说我手头上有1亿元，绝不能把这1亿元投给一个人，我可以拆解成5000万元、3000万元、2000万元，以较低的利息把5000万元投放于较稳定的项目，3000万元、2000万元可以以较高的利息投放给风险大点的项目，如果在半年内我的5000万元本金和利息能收回来，即使3000万元、2000万元仍然套着我也不怕，大头活了整个盘子就活了。”姜永称，现在很多钱庄包括很多担保公司、投资公司就是如此运作的。
合同控制
在温州另一位“庄主”蔡荣的办公桌上，记者见到了一份“直存款操作协议确认书”， 就在一个星期前，蔡荣刚在这里完成了一笔800万元的“直存款”业务。
据了解，直存款是目前温州地下钱庄的一项重要业务。所谓直存款，就是借款人虽符合银行的放贷标准，但由于银根紧缩，银行的信贷额度已经用完而无法放贷。于是，借款人为该银行吸收一定数额的存款就成为从这里贷款的前提。但借款人往往遇到的情况是到哪找人把钱存入银行呢？于是借款人只能求助于地下钱庄。在这个模式中，钱庄联系“银主”（有放贷需求的个人或企业），将约定资金存入指定银行，银行随后按正常程序向借款人放贷。因为涉及到银行、“庄主”、“银主”、企业（借款人）等多方利益，因此风险相对来说比较大。蔡荣说，控制不好，就会跟银行、“银主”、企业发生摩擦。
在上述这份合同里，记者看到了“庄主”蔡荣是这样控制风险的：当银主在收到企业的邀请后，蔡荣就会叫“银主”到企业所在借款地银行，在确认企业借款银行后，就在企业指定的银行里先开立账户，当然这个前提是“庄主”必须保证企业向银主交付3％～5％的前期贴息和一定额度的保证金。然后，“银主”将约定的资金汇入企业借款银行的“银主”账户内，在“银主”将临时账户内的资金转为定期存款的同时，企业将后期贴息款同台交割存入到指定账户。
“在这个合同设计过程中，几乎看不到钱庄的影子，但事实上是钱庄在牵线搭桥，这样就把钱庄的责任转化为最小，并且保证整个过程可以监控，万一发生摩擦，‘庄主’还可以抽身而退。” |
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